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国外银行风投顾问批中国公民信用体系缺失

发布时间:2019-08-14 14:06:58
国外银行风投顾问批中国公民信用体系缺失 P2P以其高回报率正在成为百姓喜爱的投资工具。但由于追逐高回报率和缺乏严格的监管,P2P等互联金融业存在高风险的隐忧。 而在目前的中国,公民信用体系依然严重缺失,由民间金融无数次引发的资金链断裂,债务人跑路的现实案例中,无一例外是金融监管制度对民间金融监管的不完善造成的恶果。 其实,类似P2P的络融资——以绕过银行的方式发展借贷业务,在欧美繁荣的络市场,也是近十年的事情。其中,最成功要数美国的借Lending Club。 Lending Club运作模式 借贷俱乐部成立于2006年,是一家专注于提供线上平台,作为交易服务媒介的借贷公司。他们通常的做法,是让借款人列出他们的借贷需求,经过资格审核后,依照债务人的信用评级、借款总额及分期贷款期限的资讯,计算出每期应偿还之利息及本金。然后,再将债务总额分割为小金额债券,提供众多投资人(贷出者)参酌债务人的资讯,进行有的放矢的选购。 上借贷业务中借款人的优势在于:首先,借款利率要低于信用卡公司和银行;其次,通常来说借款人无需资产抵押担保。而个人投资者(贷款人)将获得更高的回报率(利率高于储蓄账户或定期存款)。尤其在2008年金融海啸期间,当银行的信任度和利率都降到了历史最低点,这种融合了“利他主义”的高回报融资方式,吸引了许多个人投资者。 投资者从利率中赚取回报。贷款的信用等级越高,利率越低。而借贷俱乐部的收益来自两部分,包括借款人的手续费和投资者的服务费。 总之,借贷俱乐部反馈给借贷双方的利益,要比大多数银行更好。总体回报率的平均值在6%~9%之间。 因为借贷俱乐部购买了贷款票据,他们是债务的拥有人,承担票据贷款的义务。这就意味着风险,一旦借贷俱乐部破产或宣布破产,投资者可能会损失全部或部分投资,即使借款人继续支付利息或本金。不过,投资者在贷款到期前,只要支付1%的手续费,便可在二级市场出售贷款票据,使得借贷俱乐部成为第一家提供这一服务的P2P公司。 华尔街大玩家进入 随着行业的成熟,新一类投资者蜂拥而至P2P的大门,包括P2P曾经想绕过的大型金融机构。 目前,在P2P这个平台上的贷款业务,已经被大型金融机构所占领,而非中小型投资者。在过去的一年中,超过80%的贷款均出自这些大型机构。络贷款,已经是几十家投资基金所瞄准的唯一投资目标。 如今,华尔街的大玩家进入P2P络借贷,已违背了P2P贷款的原始概念——一个普通的民粹贷款形式,被高风险的华尔街世界所替代。近来出现的一些最新的借贷平台,已抛弃个人投资者,把重点放在吸引大型机构了。有鉴于金融机构的作用越来越大,有人提出这个行业作为一个整体,干脆叫“消费金融”更合适。 中国公民信用体系严重缺失 然而在目前的中国,公民信用体系依然严重缺失,由民间金融无数次引发的资金链断裂,债务人跑路的现实案例中,无一例外是金融监管制度对民间金融监管的不完善造成的恶果。但在中国渐进式发展的经济金融体系下,先入场后定游戏规则已经成为金融业的常态规则制定模式。 中国现行的所有金融监管制度,无一不是由巨额资金换来的,不同的是过去是由国家银行来买单,每年央行巨额的呆账核销资金 ,都会催生相应的监管制度的完善。而此次冒出的P2P平台公司大量倒闭的风潮,将会为我国金融监管制度,提供国家最小成本的互联金融业监管制度的产生。 不过,无论如何,成本支付方是众多因贪小利而失本金的百姓。因为,一旦发生逾期等情况,投资者将血本无归。 征信产业是信贷业务的发展基石,于络借贷行业来说也是至关重要的。完善的征信体系有助于改善信用环境,有利于P2P平台甄别信贷风险,降低优质借款人交易成本。贷行业的快速发展催生了对征信的迫切需求,然而我国征信体系构建不完善,信用文化的缺失成为络借贷发展的重要问题。 (作者系加拿大皇家银行资深风险投资顾问) 宝宝积食该吃什么药小孩儿不爱吃饭丁桂薏芽健脾凝胶成分中药灯盏花泡水
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